Mutui senza deposito: un’opzione più semplice, ma non necessariamente più economica

Acquistare una casa oggi richiede risparmi considerevoli per raccogliere un deposito. Molti acquirenti alla loro prima esperienza si trovano a dover contare sull’aiuto dei genitori. Secondo uno studio del 2026 condotto da Barclays, il 39% dei proprietari di casa ha ricevuto un contributo finanziario dai genitori per l’acquisto della loro prima abitazione.

In un contesto così difficile, è comprensibile che si considerino opzioni per facilitare l’accesso al mercato immobiliare. Una di queste è il mutuo senza deposito, che consente di ottenere un prestito per l’acquisto di una casa senza dover versare alcun denaro iniziale.

Con un deposito medio per i neocittadini stabilito a £61.090, questa sembra un’opzione allettante. Tuttavia, sebbene possa consentire di entrare nella proprietà più rapidamente, potrebbe comportare costi maggiori a lungo termine.

Sulla base del prezzo medio di una casa per neocittadini, stimato a £471.687, l’agenzia immobiliare Benham e Reeves ha effettuato alcuni calcoli. Optando per un mutuo senza deposito, si dovrebbero affrontare rate mensili di £3.331. Al contrario, con un deposito del 15% (circa £70.753), il prestito scenderebbe a £400.934 e le rate mensili passerebbero a £2.226, risparmiando così £1.105 al mese.

Questo risparmio mensile è significativo, ma ci sono anche costi interessanti da considerare. Nei primi cinque anni di proprietà, un acquirente con un mutuo senza deposito pagherebbe circa £158.104 in interessi, mentre chi versa un deposito del 15% si troverebbe a pagare solo £84.834. In pratica, l’opzione senza deposito costerebbe £73.270 in più.

Non è solo un problema di spese: chi sceglie un mutuo senza deposito impiega più tempo a costruire patrimonio. Dopo cinque anni, si dovrebbe ancora un debito di £429.945, rispetto ai £352.193 di chi ha optato per un mutuo tradizionale, con una differenza di ben £78.000.

Marc von Grundherr, direttore di Benham e Reeves, commenta la nuova ricerca: «Per molti aspiranti compratori, risparmiare un deposito è la principale barriera all’acquisto di una casa. Prodotti come i mutui al 100% offrono un’importante opportunità per entrare nel mercato immobiliare».

Come funzionano i mutui senza deposito?

L’ultima novità in fatto di mutui senza deposito proviene da Metro Bank e prevede un rapporto prestito-valore tra il 95% e il 100%. Tuttavia, ci sono delle limitazioni: la polizza copre solo case il cui valore non superi le £675.000. Dato che il prezzo medio di una casa nel Regno Unito è attualmente di £376.191, mentre a Londra è di £670.067, le possibilità per la maggior parte degli acquirenti alla prima esperienza sono soddisfatte.

Questo mutuo è anche un Joint Borrower Sole Proprietor (JBSP), il che significa che è necessario applicare con uno o più familiari. Sebbene ciò possa aumentare l’importo che si può richiedere, si deve anche tenere presente che tutti i mutuatari congiunti saranno responsabili nel caso di difficoltà di pagamento, e il mancato pagamento avrà un impatto negativo sulla loro storia creditizia.

Metro Bank chiarisce che il prestito è soggetto a requisiti di idoneità più severi, ma offre consulenze specializzate prima della domanda senza alcuna spesa per il prodotto o la valutazione. Il mutuo ha una massima durata di 35 anni, con tassi fissi a cinque anni al 6,99%, ed è escluso per proprietà sopra i locali commerciali o nuove costruzioni.

Considerazioni finali

Tuttavia, i potenziali acquirenti non dovrebbero concentrarsi esclusivamente su modi per evitare il deposito. Marc sottolinea l’importanza di valutare i costi a lungo termine del prestito del valore totale di una proprietà, poiché possono esserci differenze sostanziali sia nelle rate mensili che negli interessi pagati nei primi anni.

«Questo non vuol dire che questi prodotti siano una cattiva idea», spiega. «Per molti compratori, rappresentano l’unica opportunità realistica di acquistare una casa. Costruire un patrimonio sulla propria abitazione è sicuramente meglio che nulla. Tuttavia, se le circostanze lo consentono, prendere un po’ più di tempo per accumulare un deposito può fare la differenza a livello finanziario, riducendo le rate mensili, abbassando i costi degli interessi e aiutando i compratori a costruire patrimonio in modo molto più rapido».

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